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　　面对10万亿元的存贷差和央行紧缩政策的频频出手，商业银行加快了中间产品，特别是理财产品的研发和营销。大银行开始实施以服务为导向的理财业务战略，中小银行则积极推进个性化产品。专家表示，如何拓宽理财投资渠道，避免同质化，增加对个性化产品的开发，成为竞争取胜的关键。（记者王原） 
　　
内地居民可间接投资港股 

　　日前深圳发展银行表示，将于11月16日至30日发售第二期人民币理财产品，即“聚财宝”飞越计划2006年2号。该理财产品属于股票篮子挂钩型产品，将与在香港上市的汇丰控股、恒生银行、建设银行、中银香港四只优质金融股挂钩。内地居民将可以用人民币参与投资香港市场上成长性良好的金融类上市公司。 

　　据介绍，该产品到期100%本金保证，到期回报以60%的参与率，乘以所锁定的24个月各月份最高当日表现（相对于2006年12月1日的期初价格）的平均回报，每只股票具有相同的权重，预期两年总收益率最高可达12%。 

　　据分析，与常见的联结篮子中表现最逊色股票的结构相比，“平均回报”的设计有效降低了因篮中个别股票表现逊色而对产品回报的拖累，从而增加高收益的机会。据悉，该产品最低认购额为5万元，超过部分以1000元为单位逐步增加。 

　　业内人士分析说，此产品符合当前市场推动的挂钩型、浮动收益的产品趋势，为内地个人投资者提供了一条间接参与火爆的香港股市的较佳渠道，同时还可降低投资者所面临的因股市波动所导致的市场风险，以及直接交易港股所不可避免的因专业知识欠缺以及时间、精力不够等原因导致的个人投资失误风险。 

　　银信联手居民可信托理财 

　　开发人民币理财产品十分活跃的民生银行(6.64,-0.08,-1.19%)最近则表示，本月13日-19日，该行“迎行庆”贺岁理财系列正同步发售资产管理系列人民币理财新品和外汇固定收益理财产品。 

　　据介绍，本次发售的人民币非凡理财T22和T23计划的投资方向是中诚信托投资有限责任公司江苏宁沪高速(4.78,0.02,0.42%)公路有限公司贷款项目资金信托。T22和T23产品最低投资金额分别为5万元和30万元，期限均为一年，预期税前年收益率分别为3.42%和3.62%。民生银行贵宾卡客户可享受购买T23产品，起点金额仅为5万元的优惠。 

　　另据介绍，该行还同步推出了第十九期外汇非凡理财产品，属于固定收益型产品，产品分为美元、港币和欧元三个币种。美元产品期限三个月，最高税前年收益率5.23%；港币产品期限半年，最高税前年收益4.01%；欧元产品期限半年，起点金额4500欧元，最高税前年收益率3.45%。该产品客户可以质押，但不能提前支取。 

　　理财师指出，随着理财渠道的进一步拓宽，银行理财产品的市场空间很大，但银行关键是做好市场细分。比如针对老百姓设计一些风险低、收益相对稳定的产品；可以针对富裕阶层设计个性化的产品。